新NISAの生涯投資枠は1,800万円です。「満額まで何年かかる？」「毎月いくら積み立てればいい？」という疑問を早見表と計算式で解説します。
新NISAの1800万円とは
新NISAには「生涯投資枠1,800万円」という上限が設けられています。この枠内で運用した利益はすべて非課税です。
1,800万円の内訳：つみたて投資枠（年120万円）＋成長投資枠（年240万円）の合計で年間最大360万円投資できます。1,200万円は成長投資枠の上限（つみたて枠で全額使用も可）。
毎月積立額別・達成年数早見表
| 毎月の積立額 | 年間投資額 | 満額達成年数（単純計算） | 年利5%複利での参考値 |
|---|---|---|---|
| 月3万円 | 36万円 | 50年 | 約35年 |
| 月5万円 | 60万円 | 30年 | 約25年 |
| 月10万円 | 120万円（つみたて枠上限） | 15年 | 約14年 |
| 月15万円 | 180万円 | 10年 | 約10年 |
| 月20万円 | 240万円 | 7.5年 | 約7年 |
| 月30万円 | 360万円（年間最大） | 5年 | 約5年 |
最短5年で満額達成：年間360万円（月30万円）の投資を5年間続けると生涯投資枠1,800万円を使い切れます。ただし成長投資枠は1,200万円が上限のため注意。
最速達成の戦略（年360万円枠を最大活用）
年360万円投資する場合の内訳
- つみたて投資枠：月10万円（年120万円）→ オルカン・S&P500などのインデックスファンドを積立
- 成長投資枠：月20万円（年240万円）→ 同じインデックスファンドまたは個別株・ETF
- 合計：月30万円（年360万円）
⚠️ 成長投資枠で購入できる商品に制限があります（整理・監理銘柄や高レバレッジ商品は対象外）。インデックスファンドはつみたて枠・成長投資枠どちらでも購入可能です。
つみたて投資枠と成長投資枠の使い分け
| つみたて投資枠 | 成長投資枠 | |
|---|---|---|
| 年間上限 | 120万円 | 240万円 |
| 生涯上限 | 1,800万円（成長枠と合計） | 1,200万円 |
| 対象商品 | 長期積立向け投資信託のみ | 株式・ETF・投資信託（幅広い） |
| 購入方法 | 積立のみ | 積立・一括どちらも可 |
| おすすめ活用 | オルカン・S&P500の毎月積立 | 暴落時の一括購入・高配当株 |
投資リターンを加味した実際の到達額
1,800万円は「投資元本」の上限であり、運用益は上限にカウントされません。つまり1,800万円投資した資産が3,000万円に増えても問題ありません。
| 毎月投資額 | 20年後の資産（年利5%） | 20年後の資産（年利7%） |
|---|---|---|
| 月5万円 | 約2,055万円 | 約2,622万円 |
| 月10万円 | 約4,110万円 | 約5,244万円 |
| 月20万円 | 約8,220万円 | 約1億488万円 |
詳しい積立シミュレーションはFireNaviの無料FIREシミュレーターをご利用ください。
1800万円満額達成後の次のステップ
| 達成後の選択肢 | 内容 | 向いている人 |
|---|---|---|
| iDeCoを最大化 | 会社員なら月2.3万円、フリーランスは月6.8万円を追加で非課税運用 | 老後資金をさらに積み上げたい人 |
| 特定口座（課税口座）で継続積立 | NISA枠を超えた分を課税口座で投資。売却益に約20%の税金がかかる | FIRE目標額までの差分を埋めたい人 |
| 配当・取り崩しに移行 | 満額達成時点でFIRE目標に到達していれば4%ルールで取り崩し開始 | 資産が十分な人・FIRE直前 |
| 売却→再投資でリバランス | 一部を売却してポートフォリオ比率を調整（株式→債券シフトなど） | 50代以降・守りに入りたい人 |
成長投資枠 vs つみたて投資枠：1800万円の最適な埋め方
| パターン | つみたて枠（年120万） | 成長枠（年240万） | 向いている人 |
|---|---|---|---|
| インデックス一本（オルカン等） | 月10万円で積立 | 不使用 or 同じファンドを一括 | シンプルに積立したい初心者 |
| 配当重視 | 月10万円（オルカン） | 月20万円（VYM・日本高配当株） | FIRE後の配当収入を作りたい人 |
| 最速達成（月30万円） | 月10万円 | 月20万円（どちらもオルカン等） | 5年以内に満額を目指したい人 |
よくある質問（FAQ）
Q. 新NISAの1800万円はいつまでに埋める必要がありますか？
期限はありません。生涯を通じて1,800万円まで非課税で投資できます。毎年360万円（月30万円）投資すれば最短5年で満額達成できます。
Q. 1800万円を使い切れなかったらどうなりますか？
使いきれなかった枠は翌年以降に繰り越せます（ただし年間360万円の上限は持ち越せません）。使わなかった枠は消えてしまうので、できるだけ早く始めることが重要です。
Q. 新NISAの枠は売却したら復活しますか？
はい、売却した翌年に売却分の枠が復活します。ただし年間360万円の上限内での追加投資となります。
Q. 夫婦で新NISAを使う場合の合計枠は？
NISA口座は1人1口座なので、夫婦2人それぞれ1,800万円ずつ、合計3,600万円の非課税投資枠があります。